Calcular la pensión de jubilación en 2026: cuánto me queda

Cómo se calcula la pensión: tres pasos

1. La base reguladora. Una media de tus bases de cotización de los últimos años. Es la cifra a la que se aplica todo lo demás.
2. El porcentaje. Según el tiempo cotizado: «Por los primeros quince años cotizados, el 50 por ciento», y de ahí hacia arriba, mes a mes, hasta el 100 %.
3. Los ajustes. Si se adelanta, una reducción; si se retrasa, un complemento; y en todo caso, el tope de la pensión máxima.

Con una base de cotización media de 2.000 € al mes y 30 años cotizados: la base reguladora es de unos 1.714,30 €, el porcentaje es el 85,18 % y la pensión, 1.460,24 € al mes en 14 pagas, 20.443,36 € al año.

La base reguladora en 2026: las 302 mejores bases de 304 meses

Desde este año la regla es nueva y cambia un poco cada año hasta 2037. La de 2026 dice: «Desde 1 de enero de 2026, la base reguladora de la pensión de jubilación será el resultado de dividir entre 352,33 la suma de las 302 bases de cotización de mayor importe comprendidas dentro del período de los 304 meses inmediatamente anteriores al mes previo al del hecho causante». Se miran, pues, algo más de 25 años y se descartan los dos peores meses.

Hasta 2040 hay una red de seguridad. La Seguridad Social calcula también la base con la regla de antes, la de los últimos 300 meses entre 350, y se queda con la mejor: la aplica «cuando dicho cálculo resulte más favorable que el vigente en la fecha en que se cause la pensión».

• Por qué se divide entre más meses de los que se suman. Porque la pensión se cobra en catorce pagas y las bases son de doce meses al año. Con una base constante, la base reguladora es esa base por doce entre catorce: para 2.000 €, 1.714,30 €.
• Las bases antiguas se actualizan. «Las bases correspondientes a los veinticuatro meses inmediatamente anteriores al mes previo al del hecho causante se computarán en su valor nominal», y las demás «se actualizarán de acuerdo con la evolución que haya experimentado el Índice de Precios de Consumo». Un sueldo de hace veinte años no cuenta por lo que era, sino por lo que valdría hoy.
• Los meses sin cotizar. A los trabajadores por cuenta ajena no se les cuentan como cero: «las primeras cuarenta y ocho mensualidades se integrarán con la base mínima de cotización del Régimen General que corresponda al mes respectivo y el resto de las mensualidades con el 50 por ciento de dicha base mínima».

Pensión según la base de cotización y los años cotizados

Lo que saldría al jubilarse en 2026 a la edad ordinaria, en euros brutos al mes y en 14 pagas, para una base de cotización media en euros de hoy:

Quien cotiza por la base máxima, 5.101,20 € al mes en 2026, no cobra el 100 % de su base reguladora: se queda en la pensión máxima.

El porcentaje: del 50 % al 100 %

Con 15 años cotizados se tiene derecho a pensión y se cobra la mitad de la base reguladora. Cada mes de más suma una fracción, hasta el 100 %, que en 2026 se alcanza con 36 años y 6 meses y desde 2027 pedirá 37 años. La tabla completa, año a año, y la edad a la que puedes jubilarte están en la calculadora de la edad de jubilación.

Si la adelantas: la reducción es para siempre

La jubilación anticipada voluntaria permite adelantarla hasta 24 meses a quien tiene 35 años cotizados. A cambio, la pensión se reduce con un coeficiente que depende de los meses de adelanto y de lo cotizado. Con 36 años cotizados y la base del ejemplo, la pensión entera sería de 1.694,76 €: adelantándola un año queda en 1.601,55 €, un 5,5 % menos, y dos años, en 1.338,86 €, un 21 % menos.

Hay dos límites más. No se puede adelantar si la pensión que resulta no supera la mínima: «el importe de la pensión a percibir ha de resultar superior a la cuantía de la pensión mínima que correspondería al interesado por su situación familiar al cumplimiento de los sesenta y cinco años de edad». Y cuando la cuenta pasa de la pensión máxima, la reducción no se hace sobre lo que saldría, sino sobre el tope: «los coeficientes reductores por edad se aplicarán sobre el indicado límite».

Si la retrasas: un 4 % más por año

Quien sigue trabajando después de su edad ordinaria tiene un complemento, que puede cobrar como «Un porcentaje adicional de un 4 por ciento por cada año completo cotizado entre la fecha en que cumplió dicha edad y la del hecho causante de la pensión». Con la pensión del ejemplo al 100 %, 1.714,30 €, un año de espera la sube a 1.782,87 €. Desde el segundo año cuentan también los periodos de más de seis meses: «A partir del segundo año completo de demora, para el cálculo del porcentaje se podrán computar periodos superiores a 6 meses e inferiores a un año, correspondiendo a dichos periodos un 2 por ciento adicional». También puede cobrarse como una cantidad de una sola vez.

Pensión máxima y pensión mínima en 2026

Por arriba hay un techo: «El importe inicial de las pensiones contributivas de la Seguridad Social no podrá superar la cuantía íntegra mensual que establezca anualmente la correspondiente Ley de Presupuestos Generales del Estado». En 2026 son 3.359,60 € al mes, 47.034,40 € al año. Por abajo no hay un suelo automático, pero sí un complemento para quien tiene pocos ingresos: las cuantías y sus límites están en pensión mínima y máxima. Y quien no llega a los 15 años cotizados puede mirar la pensión no contributiva. Lo que queda al cónyuge cuando el pensionista fallece está en pensión de viudedad. Y quien ha tenido hijos suma a su pensión el complemento de brecha de género. Para quien no puede seguir trabajando antes de la edad de jubilación está la incapacidad permanente.

Las pensiones suben cada año con los precios: la cuenta de la próxima subida está en cuánto subirán las pensiones.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?

Con tres pasos. Primero, la base reguladora: una media de tus bases de cotización de unos 25 años. Segundo, un porcentaje según lo cotizado: el 50 % con 15 años y el 100 % con 36 años y 6 meses en 2026. Tercero, los límites: no puede pasar de la pensión máxima, 3.359,60 € al mes.

¿Cuánto me queda de pensión con 30 años cotizados?

El 85,18 % de tu base reguladora si te jubilas en 2026. Con una base de cotización media de 2.000 € al mes, son 1.460,24 € brutos al mes en 14 pagas.

¿Qué es la base reguladora?

Es la media de tus bases de cotización de los últimos años, repartida en catorce pagas. En 2026 se suman las 302 mejores bases de los últimos 304 meses y se divide entre 352,33. Si te favorece, la Seguridad Social aplica la regla de antes: las de los últimos 300 meses entre 350.

¿Cuántos años hay que cotizar para cobrar el 100 %?

36 años y 6 meses si te jubilas en 2026, y 37 años desde 2027.

¿Cuál es la pensión máxima en 2026?

3.359,60 € al mes en 14 pagas, 47.034,40 € al año. Aunque la cuenta dé más, no se cobra más.

¿Cuánto se pierde por jubilarse dos años antes?

Con menos de 38 años y medio cotizados, un 21 % de la pensión para siempre; adelantándola un año, un 5,5 %. Cuanto más se ha cotizado, menor es la reducción.

¿La pensión que sale es neta?

No, es bruta. De la pensión no se descuentan cotizaciones, pero sí la retención del IRPF, que depende de la cuantía y de la situación familiar.

¿Y si me sale menos que la pensión mínima?

Si tus otros ingresos no pasan de un límite, un complemento la sube hasta la mínima: 936,20 € al mes en 2026 con 65 años y sin cónyuge.

Fuentes: artículos 57, 205, 208, 209 y 210 y disposiciones transitorias cuarta, novena y cuadragésima del texto refundido de la Ley General de la Seguridad Social; pensión máxima y mínimas de 2026 del Real Decreto-ley 3/2026; y base máxima de cotización de la Orden PJC/297/2026. Última actualización: 13 de octubre de 2026.